В Испании с совместными банковскими счетами есть нюанс, о котором редко говорят заранее. Банк Испании недавно напомнил: если один из владельцев умирает, второй не сможет просто так тратить деньги. Счёт часто блокируют — ни переводов, ни снятия наличных — пока все наследники не договорятся.
Два типа счёта — две разные ситуации
Всё зависит от типа совместного счёта:
- Cuenta mancomunada (требует согласия всех владельцев): доступ полностью прекращается. Нужны подписи всех наследников, чтобы что-то сделать.
- Cuenta indistinta (любой владелец мог действовать самостоятельно): выживший иногда сохраняет возможность операций, но банк часто замораживает долю умершего в целях защиты наследников.
Что происходит на практике
После уведомления банка о смерти счёт блокируют буквально в считанные дни. Любопытная деталь: автоплатежи по коммуналке (recibos) могут какое-то время продолжать работать — но активно распоряжаться деньгами уже нельзя.
Что нужно для разморозки
Чтобы разблокировать счёт и получить доступ к средствам, банк запросит полный наследственный пакет:
- свидетельство о смерти (certificado de defunción);
- справка о последних волях (certificado de últimas voluntades);
- завещание (testamento), если есть;
- судебное решение о наследниках или нотариальный акт о принятии наследства;
- уплата налога на наследство — Impuesto de Sucesiones y Donaciones (ISD).
Это месяцы ожидания, особенно если родственники спорят между собой. И всё это время деньги фактически заморожены.
Как упростить заранее
Совет простой, и продумать его стоит при жизни:
- Оформите завещание (testamento) — это резко упрощает и ускоряет всю процедуру;
- рассмотрите перевод счёта в формат indistinto, если это соответствует вашим целям;
- подумайте о страховании жизни (seguro de vida): оно даёт быстрый доступ к деньгам выгодоприобретателю без ожидания полного разрешения наследства.
Связь с наследством в целом
Блокировка счёта — лишь часть большой картины. Испанское наследственное право жёстко защищает обязательных наследников (legítima) и по умолчанию применяет испанские правила к резидентам. Подробно — в материале наследство в Испании: legítima и обязательные наследники.
Главный вывод: совместный счёт — не «автоматическая страховка» для второго владельца. Без завещания и понимания типа счёта семья рискует остаться без доступа к деньгам на самые тяжёлые месяцы. Готовьте документы заранее.
